Цифровой рубль: где он выгоднее карты и СБП, а где нет. Показываю на примере своей семьи

Цифровой рубль работает уже третий месяц, а зачем он нужен, так толком никто и не понял. Карта есть, переводы по номеру есть, оплата по QR тоже есть, так зачем еще и цифра? Не ясно. Поэтому на всю страну кошелёк открыли чуть больше 200 тысяч человек, а остальные смотрят на него как на новые ворота. Вот только в самом ЦБ недавно прямо назвали ситуации, в которых цифровые рубли выгоднее обычных. И одна из них касается почти каждого из нас.

👉 Читай AndroidInsider.ru в MAX

В ЦБ назвали три выгодных сценария, и один из них про родителей

Вопрос, где цифровой рубль выгоднее карты, в октябре задали зампреду Банка России Зульфие Кахрумановой в эфире «Комсомольской правды». И она, на удивление, не стала отделываться общими словами, а перечислила три вполне конкретные ситуации:

• срочно перевести крупную сумму родному человеку;
• принимать оплату, если вы ИП: цифровой эквайринг дешевле;
• переводить деньги между компаниями холдинга и платить зарплату по рублю за строчку.

С двумя последними всё понятно, это история для бизнеса, и обычному человеку они ни к чему. А вот первая куда интереснее, ведь помогать деньгами родителям или взрослым детям приходится почти каждому. По словам Кахрумановой, крупную сумму родному человеку цифровыми рублями можно отправить бесплатно и без лимитов. Да и вообще для граждан на платформе ЦБ бесплатно всё: переводы, покупки, пополнение кошелька с карты и вывод обратно.

Тут, правда, сразу хочется возразить. Мы ведь и так переводим родителям по номеру телефона, и никто с нас за это ничего не берёт. Или всё-таки берёт?

⚡ Подписывайся на AndroidInsider.ru в Telegram

СБП перестаёт быть бесплатной на сотой тысяче

Берёт, просто не с каждого. У Системы быстрых платежей есть лимит, о котором вспоминают, только когда переводят по-крупному. Другому человеку бесплатно можно отправить до 100 тысяч рублей в календарный месяц, а с того, что сверху, банк вправе взять 0,5%, но не больше 1 500 рублей за перевод. Самому себе, кстати, это не мешает: между своими счетами в разных банках бесплатно до 30 миллионов в месяц.

Пока вы скидываете маме по пять-десять тысяч, лимит этот попросту не заметен. Но стоит родителям собраться на ремонт, лечение или машину, и картина меняется. Допустим, им нужно 300 тысяч. Первые 100 тысяч по СБП уйдут бесплатно, а с остальных 200 тысяч банк возьмёт 1 000 рублей комиссии. А если в этом месяце вы уже кому-то переводили сотню, лимит потрачен, и за те же 300 тысяч придётся отдать потолок — 1 500 рублей.

Цифровыми рублями тот же перевод обходится в ноль. Деньги бесплатно перекладываются с карты в цифровой кошелёк, так же бесплатно уходят родителям по номеру телефона, а они, если хотят, выводят их себе на карту. Тысяча-полторы за раз, согласитесь, не катастрофа. Но если помогать по 300 тысяч каждый месяц, за год набегает до 18 тысяч рублей, а это уже вполне ощутимые деньги.

Правда, прежде чем считать сэкономленное, стоит заглянуть в свой банк. Вполне может оказаться, что никакой комиссии вы и не платите.

Родители в вашем банке, и экономить уже не на чем

Всё потому, что 0,5% — это максимум, который банк может взять за перевод сверх лимита, а не обязательная плата. Многие банки берут меньше или не берут вовсе, а для своих клиентов часто действуют отдельные правила. Поэтому цифровой рубль не сэкономит ни копейки, если:

• вы и родители в одном банке. Сбер, например, ещё в августе сделал переводы между своими клиентами бесплатными и без месячного лимита;
• у вас есть банковская подписка. Со СберПраймом в чужие банки можно бесплатно переводить до 300 тысяч в месяц;
• у вас карты нескольких банков. По разъяснениям финансовых сайтов, бесплатная сотня считается в каждом банке отдельно, и 300 тысяч можно разослать с трёх карт.

Получается, что выгода достаётся тем, у кого родители в другом банке, подписки нет, а помогаете вы с одной карты. И таких людей на самом деле немало, ведь пенсия у родителей часто приходит совсем не туда, где зарплата у детей. Проверить, ваш ли это случай, проще всего на экране подтверждения перевода: строку с комиссией банк показывает до того, как деньги уйдут.

Ну а если комиссия там всё-таки есть, бежать за цифровым кошельком всё равно рано. У него есть свои ограничения, о которых в интервью сказали буквально одной фразой.

🔥 Обсуди в чате AndroidInsider.ru в MAX

Больше 300 тысяч в месяц цифровыми рублями не отправить

И первое из них как раз про сумму. Переводить цифровые рубли можно без ограничений, а вот пополнить кошелёк с банковского счёта получится не больше чем на 300 тысяч в месяц. Это правило самого ЦБ, одно на все банки сразу. Так что 300 тысяч из нашего примера — не случайная цифра, а ровно тот максимум, который можно отправить родителям за месяц, если деньги лежат на карте.

Второе ограничение касается уже самих родителей. Отправить цифровые рубли можно только тому, у кого тоже открыт такой кошелёк, иначе деньгам просто некуда прийти. Так что маме, скорее всего, придётся помочь его завести. Ну и имейте в виду, что перевод, как и по СБП, отменить нельзя. Что делать, если деньги по СБП ушли не туда, мы разбирали отдельно, но здесь номер лучше просто проверить дважды.

Зато тем, кто помогает регулярно, понравятся автопереводы на платформе. Один раз настроили, и каждый месяц нужная сумма сама уходит родителям. А если денег в нужный день не хватит, перевод не сгорит, а сработает в следующий раз.

Раз кошелёк получается таким удобным, возникает соблазн держать на нём и сбережения. Тем более что у него есть преимущество, которого нет у обычного вклада.

Хранить деньги в цифровом кошельке невыгодно

Преимущество это — гарантия государства. Деньги на счёте цифрового рубля защищены целиком, тогда как вклады в банке страхуются только до 1,4 млн рублей. Звучит солидно, но с лимитом пополнения в 300 тысяч в месяц копить там крупную сумму придётся очень долго. Да и смысла в этом немного, ведь на остаток не начисляются проценты.

Центробанк прямо пишет, что цифровой рубль — средство для платежей и переводов, а не для накоплений. Пока деньги лежат в кошельке, они не растут ни на рубль, а на накопительном счёте за то же время что-то бы да капнуло. Поэтому правильнее считать кошелёк транзитным: положили, отправили, кошелёк снова пуст.

С покупками, кстати, та же история. Платить цифровыми рублями в магазине можно, через те же QR-коды и терминалы, что и у СБП. Только покупателю это ничего не даёт, ведь оплата по СБП для нас и так бесплатна. Выгоду тут получает лишь магазин, которому цифровой эквайринг обходится дешевле.

Так что если и открывать кошелёк, то под переводы. Осталось понять, где его искать, и вот тут цифровой рубль неожиданно оказывается удобнее обычного счёта.

Кошелёк живёт в приложении банка, но к банку не привязан

Отдельного приложения у цифрового рубля нет, кошелёк открывается в разделе «Цифровой рубль» внутри приложения вашего банка. Понадобятся вход через Госуслуги, согласие с условиями, ключи электронной подписи, которые создаются касанием экрана, и пароль. Весь путь в СберБанк Онлайн на Android мы показывали по шагам.

А удобнее он тем, что сам кошелёк хранится не в банке, а на платформе ЦБ. Поэтому зайти в него можно через любой ваш банк, подключённый к платформе. Перестанет работать приложение одного банка или пропадёт из магазина — деньги никуда не денутся, их будет видно через приложение или личный кабинет другого.

И одно правило, которое стоит заранее рассказать родителям. Открыть кошелёк может только сам человек, только со своего телефона и только по своему решению. Поэтому если звонят и предлагают открыть счёт цифрового рубля или говорят, что он уже открыт и туда нужно перевести деньги, это мошенники. Разговор с ними лучше сразу заканчивать.

Мне кажется, для большинства цифровой рубль пока не замена карте, а инструмент на один конкретный случай. Если вы регулярно помогаете родителям крупными суммами и они в другом банке, кошелёк стоит открыть хотя бы ради экономии на комиссии. Ну а если вы в одном банке, выгоды нет, и хранить там деньги тоже смысла мало. А вы уже пробовали переводить цифровыми рублями? Расскажите в нашем Telegram-чате.